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私人银行业务发展方向研究

 论文栏目:银行保险论文     更新时间:2020/3/17 16:53:58   

摘要:在资管新规背景下,我国私人银行业务的发展方向也发生了显著的变化,面临着机遇同时也不乏挑战。特别是在资管新规背景下,我国私人银行业务的整体发展态势仍然不理想,存在很多弊端。鉴于此,本文结合笔者自身的工作经历,以资管新规下我国私人银行业务的发展方向为研究话题展开了一系列的分析与探讨。首先就资管新规出台的背景给予了明确,然后探讨了在资管新规背景下我国私人银行业务发展的瓶颈,最后明确了在资管新规背景下私人银行业务的发展方向。

关键词:资管新规;私人银行;业务;发展方向

为高净值客户群体,属于财务管理服务的一种。我国经营私人银行业务的机构也有很多,例如商业银行、保险公司等等都可以提供该项服务。由于私人银行业务有自身独特的产品优势,所以在高端财富管理市场占据的份额十分理想。在资管新规背景下,私人银行业务的发展方向也发生了不同程度的改变。探讨发展方向有利于优化私人银行业务水平,推动该项业务朝着更理想化的状态发展。

一、明确资管新规出台的背景

探讨资管新规背景下私人银行业务的发展方向,应该明确资管新规出台的背景。随着社会大环境进步的脚步加快,居民财富增长速度惊人,资管行业也迎来了发展的春天。正是由于行业发展膨胀明显,导致一些风险出现。因此,促进行业健康循环发展,资管新规出台,而新规定的出现对于广大财富管理行业来讲影响显著。随着资金池业务朝着更加规范化的方向发展,商业银行提供的很多保本保收益的卖点银行理财业务难以持续展开,资产新规鼓励预期收益型产品朝着净值型方向转变。同时资产管理新规的出台进一步加剧了财富管理行业内部竞争。

二、资管新规背景下我国私人银行业务发展的瓶颈

相比较原来的资管规定,资管新规的出台给了私人银行业务更多的发展机遇,当然机遇和约束是共存的,面临的监管约束变多。商业银行就自身提供的私人银行业务需要重新审视,明确其与传统经营模式的背离处,找准发展弱项,强化突破,实现精细化健康运作。

(一)理财类产品转型困难,存在严重的伪净值化

理财类产品在转型阶段面临不小的困难,存在着严重的伪净值化现象。私人银行业务群体是高端客户,但是和中低端理财产品一致,大部分产品都是收益性质的。刚性兑付产品使得银行理财承担较大风险,很多客户缺乏投资风险的意识,对产品的投向以及风险大小不关注。存在着伪转型的情况,仅仅是产品的报价形式出现的改变,仍然不能增强客户群体的风险意识,成为资管机构业务转型道路上的绊脚石。

(二)没有建立明确的客户导向,客户需求模糊

缺乏相对明确的客户导向,导致客户的需求出现明显模糊的情况。产品为基本导向属于私人银行业务的传统经营理念,该种理念相对落后,对于新客户的拓展十分不利,当然客户的忠诚度也难以提升。银行客户资源丰富,借助大数据以及零售组织筛选出高端客户群体,这些群体愈发固定,但是零售银行的客户来源重要性减弱,银行内部部门之间的联动机制缺乏,难以开发新型获取客户的渠道,高净值客户构成变化不够敏感,限制私人银行客户规模的扩大。

(三)产品同质化严重,资产配置不丰富

产品同质化现象凸显,资产配置方式单调。产品销售作为私人银行的主要业务。在进行资产配置工作的时候,自身产品受到分业经营的限制较大,缺乏自主设计研发能力,同质化问题在增值服务工作中体现出图。帮助高端客户完成资产配置的时候,受到自身资源影响,缺乏与相关组织的合作深度,降低了客户的忠诚度。

(四)缺乏对风险的足够认识,风控能力不足

对于风险缺乏扎实的认识,风控能力严重不足。不仅要关注操作方面的风险、来自市场大环境方面的风险,还应该关注一些特殊化的风险,很多私人银行部门,缺乏对领域内风险的足够认识,员工自身的风控意识薄弱,导致银行业监督方面的问题逐渐暴露出来。

三、资管新规下我国私人银行业务的基本发展方向

资源新规背景下,我国私人银行业务发展要直面竞争,明确不足,改革发展方向。

(一)必须强调净值转型工作的高效展开

首先净值转型工作必须高度强调。促进产品净值化,保障资产管理业务真正回归到本源层面。充分了解金融监管的基本要求,促进非标业务的收缩,推动金融“去杠杆”规范化经营。在传统经营环节,私人银行需要对接大量的信托以及券商产品,很多业务都属于非标类型。这些业务的存在导致大量资金朝着政府融资平台等流走,与行业信贷政策不相符,还会导致流动风险的出现。为此必须促进净值的有效转型,促进合规意识的进一步增强。

(二)促进获得客户群体渠道的拓宽,明确客户需求

促进客户群体渠道的进一步拓宽,充分了解广大客户群体的基本需要。不仅要将本行资源有效利用起来,还应该利用信托、保险等等结构的高端客户群体。私人银行充分了解客户资产规模,明确大体的档次,进而确定投资共性要求。如果客户可以用在投资方面的资产在五千万以下,金融便利性需求应该放在首位;而投资资产在五千到一亿的客户不仅要关注便利性需要,还应该突出资产配置,资产在一亿以上的客户投资需要主要在资产的配置方面。

(三)实现多元化的资产配置,促进产品服务水准提升

促进多元化资产配置的实现,保障产品服务水准的进一步提升。考虑到政策层面的需要,促进可投资领域的进一步拓展,和相关行业机构有效合作,关注专业化人才的培养,保障资产配置水平得以全方位提升。私人银行客户本身的风险承担能力增强,对于收益要求越来越高。明确客户本身的需要,使得私人银行产品的服务体系进一步优化,主体是自营产品,而辅助的是代销产品。私人银行绝不是简单的产品供给组织,还应该尽可能地满足客户多方面的要求,包括税务、法律、移民、养老等。

(四)客户调查工作积极开展,强调风控管理工作

客户调查工作应该积极有效地展开,使得风控管理工作有条不紊地展开。首先做好客户调查工作,做好客户风险动态追踪工作,还应该深入了解客户的财富来源、公司结构、信息渠道等,防止信用风险的出现;其次要进一步完善全风险控制机制,设计完善的风险管理流程以及政策,衡量个人的风险行为,并且将这一指标纳入到业绩考核体系中。

(五)发挥金融科技的优势,提升业务水准

现代科学技术水平的提升,也推动了金融科技的发展,资管新规背景下私人银行业务的发展,需要强调金融科技优势的发挥,努力提升业务水准。例如大数据、人工智能、区块链、云计算等等都是提升私人银行业务水准的金融科技。金融科技手段的应用,在很大程度上提升了资源的利用效率,银行成本精细化管理目标顺利实现,私人银行业务系统的安全程度进一步提升。

四、结语

综上所述,资管新规下我国私人银行业务的发展应该结合时代发展的需要,充分考虑广大客户群体的实际需要,实现业务发展思路的进一步明确,同时找准未来的发展方向,保障在激烈的行业竞争中立于不败之地,促进商业银行转型顺利。

参考文献:

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作者:王菊

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